Статьи

19.05.2016

Платить нельзя забыть. Что делать с кредитами лопнувших банков?

Мнение, что если банк обанкротился, можно больше не платить по кредитам, распространено очень широко. Заблуждение в корне неверное и опасное. С отзывом лицензии у банка долги не исчезают. Платить в любом случае придётся. Чтобы узнать, кому, необходимо внимательно следить за новостями.

С юридической точки зрения отношения заёмщика и кредитора (в нашем случае банка) после отзыва лицензии меняются следующим образом. Сделка, которую заключили банк и заёмщик, расторгается. Но заключается новая сделка по уступке права требования долга. Выражаясь юридическим языком, имеет место перемена лиц в обязательстве. Иными словами, права требования кредитного долга переходят к третьей стороне.

Теперь нужно выяснить, кто эта третья сторона и какими правами она обладает.

• Если ЦБ решает подвергнуть банк санации и вводит в него внешнее управление, то третьей стороной сделки между кредитором и заёмщиком становится банк-санатор.
• Если банк лишился лицензии и удалён из реестра действующих кредитных организаций, права требования переходят к Агентству по страхованию вкладов (АСВ).

Кредиты банков могут быть проданы по такой же схеме, как ипотечные закладные. Скорее всего, взысканием проблемных долгов с физических лиц АСВ займётся активнее и быстрее, чем сам банк. Долги организаций при этом будут переданы сторонним коллекторским организациям.

Что делать заёмщику?

И организациям, и частным заёмщикам придётся действовать по одной схеме: внимательно отслеживать новости, которые поступают на момент процедуры банкротства или принятия решения о санации, и постоянно быть на связи с банком. Особое внимание – реквизитам, по которым осуществляются платежи. Не следует давать кредитору оснований для досрочного расторжения договора из-за того, что деньги переведены по неправильным реквизитам.

Информация об уступке права требования, как и новые реквизиты платежей, обязательно публикуются в открытых источниках. Это либо сайт АСВ, либо банк-санатор, либо сайт арбитражного суда.

Несмотря на то что процедура передачи прав требования по кредитам проста, никто не застрахован от юридических казусов и ошибок. Например, после лишения лицензии банка «Русский кредит» сложилась патовая ситуация. Заёмщик оформил ипотеку, деньги были перечислены на аккредитив заёмщика. Через три дня банк лишился лицензии. Согласно кредитному договору деньги должны быть перечислены продавцу через пять дней после регистрации ипотечного договора, закладной и свидетельства права собственности. После отзыва лицензии сделка не завершилась. Продавец не получил деньги, заёмщик – документы. Продавец сделку аннулировал, а покупатель остался с ипотечным кредитом, которым не смог воспользоваться, так как деньги остались на аккредитиве.

Банк из-за отзыва лицензии может вернуть деньги с аккредитива только через общую процедуру, по которой заёмщику необходимо подать заявление о включении в реестр кредиторов. При этом он вынужден платить проценты по кредиту. Спасти от таких ситуаций может только полноценное юридическое сопровождение сделки. А незадачливому заёмщику предстоит отстаивать свои права в суде.

Регистрируйся сейчас

Зарегистрируйся и получи до двух кредитных отчётов в год бесплатно