Статьи

09.02.2020

Чек-лист: как избавиться от кредитов

В России чрезмерную долговую нагрузку ощущает около 50% людей, имеющих банковские кредиты. На 2019 год по данным Всемирного банка:
• 9% банковских заемщиков допускали просрочки.
• 10% - реструктурировали кредиты.
• 14% - испытывали сложности с ежемесячными платежами.

Эксперты Всемирного банка говорят, что около 55% заемщиков находятся в нестабильной экономической ситуации из-за высокой долговой нагрузки. По данным БКИ «Эквифакс» финансовое положение 29% респондентов не позволяет обслуживать кредиты. При этом 42,3% клиентов банков (данные на май 2019) обслуживают два кредита, а 20% - три.

Диагностика закредитованности

Простой способ. Используйте чек-лист ниже. Если три и более утверждения верные – вы на грани фола. Ставьте плюсы и считайте баллы:
• Вы регулярно переоцениваете получаемые доходы.
• Вы подсчитываете, сколько платите по кредитам.
• Откладываете обязательные платежи (ЖКХ, кредиты).
• Привлекаете новые кредиты для погашения старых.
• Вносите на кредитную карту минимально возможный платеж.
• Не откладываете деньги.

Сложный способ. Оценка доли кредитов в структуре доходов. Составьте перечень всех своих займов, посчитайте расходы по ним в месяц и сравните с доходами семьи. Если на выплаты уходит больше половины регулярных доходов, налицо чрезмерная закредитованность. Даже незначительное снижение доходов/увеличение расходов может привести к тому, что вы не справитесь с кредитной нагрузкой.
Кредитные платежи до 39-40% от дохода считаются высокими, 24-38% - приемлемыми, но высокими. Безопасный показатель – 16-23%. Если платежи меньше 15% от дохода, вы можете увеличить кредитную нагрузку без ущерба привычному образу жизни.

План действий

К расставанию с долгами лучше подготовиться. Составьте сводную таблицу по кредитам. Что нужно записать:
• Тип кредита (ипотека, авто, наличными, товарный, кредитная карточка, заем МФО).
• Размер долга.
• Ставка. Прописана в договоре.
• Срок кредита.
• Размер платежа.
• Дата платежа.
Таблица поможет расставить приоритеты и объективно оценить ситуацию.
Следующий шаг – поиск финансирования. Чтобы погасить кредиты, придётся увеличивать доходы либо снижать расходы.
• Повышение доходов возможно за счет вечерней подработки или второй работы, превращения хобби в дополнительный источник средств, переход на более высокооплачиваемую должность.

• Снижение расходов начинается с анализа и отказа от самых непродуктивных. Дополнительные деньги можно найти, отказавшись от ненужных подписок, продав ненужные вещи, используя скидочные сервисы.

• Не отменяйте автоплатежи. Они помогут контролировать расходы и вовремя пополнять счета. Анализируйте список каждые три месяца.

• Оптимизируйте расходы, когда можно добиться результата минимальными усилиями. Самый большой блок расходов среднестатистического россиянина – питание. Начните с него.
Шаг третий – упорядочивание платежей. От какого займа избавиться вначале? Уменьшать срок или размер выплаты? Вот несколько методов систематизации. Выбирайте, какой вам по душе.
• В порядке уменьшения ставки. Сначала закрываем кредиты с самыми высокими процентами (кредитные карты, товарные кредиты).
• По размеру долга. В первую очередь гасим самый маленький заем. Метод помогает психологически: каждый закрытый кредит дает ощущение облегчения.
• Из дополнительных доходов. Каждый незапланированный доход тратится на частичное досрочное погашение. Это может быть подарок или премия. Метод подходит тем, кто не имеет финансовой возможности делать досрочное погашение регулярно.
• Сугроб. Консолидация кредитов в один. Метод подходит при наличии просрочек, позволяет платить по всем долгам в одно время и одно место, но может увеличить переплату.

Рефинансирование, которое активно предлагают банки, не всегда становится выходом. Банки обычно идут на перекредитовку длинных кредитов с обеспечением (ипотека). Потребительский кредит, автокредит или кредитную карточку рефинансировать сложнее.

Что почитать?

Регистрируйся сейчас

Зарегистрируйся и получи до двух кредитных отчётов в год бесплатно