Статьи

19.05.2021

Проверка кредитной истории: сложно или просто?

Доверяй, но проверяй. Фраза актуальная особенно в тех случаях, когда речь идет о больших деньгах. А это значит, что гарантии должны иметь не только заемщики, но и, прежде всего, сами финансовые организации. Потому если хочешь взять кредит, выкладывай «все как на духу». Хотя лучше за тебя это сделает твоя кредитная история.

Казалось бы, сегодня взять деньги в кредит или оформить небольшой заем, проще простого. Пришел, оставил заявку и ждешь одобрения, а после счастливый уходишь с нужной суммой денег. Бывают и промахи — когда финансовая организация отказывает заемщику. В чем дело возникает резонный вопрос. И если обывателю ответ не ясен, то специалистам все очевидно: скорее всего, ваша кредитная история не соответствует требованиям банка. Как же он узнал о ваших «скелетах в шкафу»?!

Любая уважающая себя финансовая организация перед тем, как дать заемщику деньги в кредит, обязательно проведет проверку Вашей кредитной истории. И для этого есть определенные механизмы.

В первую очередь банк проверяет соответствие анкетных данных паспортным, уровень заработка клиента, наличие или отсутствие прописки, других особенностей. Но как же банк проведет проверку вашей финансовой репутации? Для этого сегодня на территории РФ функционирует несколько бюро кредитных историй. С каким из них сотрудничать банковское учреждение выбирает самостоятельно. Кроме получения информации банки также предоставляют имеющуюся у них информацию о своих клиентах в БКИ.

Кредитную историю проверяют следующим образом:
1. банк формирует запрос в бюро кредитных историй;
2. БКИ сверяет данные предоставленные банком и информацию, имеющуюся у него, на заемщика, составляет отчет и отправляет заказчику, то есть банку или другой организации;
3. после получения отчета банк принимает решение о выдаче займа, основываясь на проанализированной информации.

Сегодня основная масса банков задействует бюро кредитных историй, особенно если дело касается оформления крупных кредитных продуктов или ипотечных программ.

И если с банками все понятно, может ли обычный гражданин получить свою кредитную историю и бесплатно?

Сегодня ответ очевиден и прост: «ДА», а ведь всего чуть меньше 10 лет назад история была абсолютно противоположной. Получить свою кредитную историю возможно было только, обратившись в БКИ лично. А оно, между прочим, в Москве расположено, потому живущим за МКАД перспектива эта была, мягко говоря, так себе затеей. Можно было еще телеграмму по почте отправить. Телеграф – для молодого поколения, активно осваивающего финансовый рынок, слово это звучит почти как «заморское». И на «десерт» вариант нотариально заверенного заявления. Согласитесь, такие варианты кажутся нам весьма сложными.

Однако в 2012 году компания Эквифакс стала настоящим первооткрывателем в России, запустив сервис проверки кредитных историй в режиме онлайн. С того момента для проверки своей КИ стало необходимо зарегистрироваться на сайте, единожды провести идентификацию личности и уже после пользоваться услугами сервиса неограниченное количество раз.

Но и в этой схеме вновь нашлись свои подводные камни: подтверждение личности оказалось возможным также лишь через личное посещение офиса в Москве, с помощью телеграммы или нотариальным заявлением.

Идентификация личности для получения кредитной истории необходима для того, чтобы исключить попадание конфиденциальной информации в третьи руки, ведь по закону узнать кредитную историю может только сам субъект этой КИ. А кому хочется, чтобы его кредитная история стала общественным достоянием или просто третьему лицу?

И если сейчас все просто: для получения своей кредитной истории можно подтвердить личность за несколько минут, используя учетную запись от Госуслуг, то раньше для получения доступа к кредитной истории в режиме онлайн нужно было «попотеть». Почему спросите вы? Все просто: доступ к единой системе идентификации и аутентификации может получить ограниченный список организаций, поименованный в соответствующих нормативных документах. Если организации в списке нет, получить доступ к такому виду идентификации – нельзя. Поэтому наличие на сайте возможности подтвердиться через Госуслуги может служить неким параметром благонадежности компании.

Что же делали заемщики раньше для получения своей кредитной истории?

Подтвердить свою личность до настоящего времени можно было несколькими способами, большинство из которых сводилось к личному посещению офиса, телеграфа, нотариуса или удостоверяющего центра. Большая часть из них утратила свою актуальность из-за появления ЕСИА – единой системы идентификации и аутентификации. Например, сделать это можно было с помощью усиленной квалифицированной электронной подписью (УКЭП). Для этого необходимо было заполнить скачанное с сайта заявление, подписать своей усиленной подписью и отправить обратно. На идентификацию требовалось не более одного рабочего дня. Этот способ подходил тем, у кого такая подписать была. Получение подписи требует времени и определенных материальных затрат, поэтому не является массовой историей. Также, как и платность заверенной телеграммы, нотариального заявления. Таким образом, получение кредитной истории для ее соискателя становилось настоящим квестом.

Понимая всю сложность процедуры подтверждения личности, БКИ Эквифакс стремилось найти альтернативные способы, которые могли бы помочь человеку получить свою кредитную историю проще. Однако важным пунктом здесь было гарантированное исключение попадания информации в третьи руки. Так, в нашем сервисе были такие способы, как сервис eID (необходимо ответить на вопросы, касающиеся кредитной истории) и расчетные счета (денежный перевод с суммой не более 1 рубля на указанный расчетный счет субъекта и последующим введением этой суммы)

И все же на сегодня доступными по-прежнему остаются несколько вариантов подтверждения личности.

Одним из «долгожителей» и самых надежных способов подтверждения личности остается посещение офиса компании. Век информационных технологий не стоит на месте, но ничто не заменит нам обычного общения. Потому такой способ идентификации можно воспринимать еще и как возможность межличностного общения. Правда подойдет такой способ, скорее всего, только жителям столицы и близлежащих городов, так как практически все бюро кредитных историй сосредоточены именно в столичном регионе. Могут воспользоваться им, пожалуй, еще и туристы, решившие совместить прогулки по Москве со столь официальным «мероприятием».

Самым же простым и доступным способом идентификации личности являются возможности портала Госуслуги (ЕСИА). Подтвердить свою личность могут все зарегистрированные пользователи портала, воспользовавшись учетной записью на Госуслугах. Такая возможность появилась только в 2019 году, но заметно упростила жизнь тех, кому необходимо подтверждение личности. Теперь в виртуальном пространстве можно сделать то, что еще недавно казалось невозможным.

Что делать, если учетной записи у Вас еще нет?

Для создания подтвержденной учетной записи, которая позволяет получать полный перечень услуг, можно воспользоваться несколькими способами. Самый удобный на наш взгляд – это регистрация и подтверждение личности онлайн в банках, при условии, что вы клиент этого банка. Сегодня такую услугу предоставляют Сбербанк, ВТБ, Тинькофф, Почта Банк, Газэнергобанк, Банк Санкт-Петербург, Ак Барс Банка, СКБ, ДелоБанк. Список банков постоянно пополняется. Этот способ самый удобный, потому что регистрация происходит сразу с подтверждение личности, так как банк уже идентифицировал вашу личность при приеме на обслуживание.

Можно и по старинке - зарегистрироваться на самом сайте Госуслуги. Для этого нужно выбрать кнопку «зарегистрироваться». В появившемся окне ввести свои данные и нажать «зарегистрироваться». На указанный номер телефона будет направлен код подтверждения. Вводим его в указанном поле и переходим к заполнению профиля.

После заполнения анкеты заявка будет рассмотрена модераторами, после чего вам придет уведомление об успешной регистрации. В данном случае от вас потребуется подтверждение личности. Сделать это можно в центрах обслуживания. Здесь обязательно личное присутствие гражданина с его паспортом и СНИЛСом. Если нет возможности посетить МФЦ, подтвердить учетную запись можно через Почту России, сделав предварительный заказ кода из профиля.

Подтвердят вашу личность, а также учетную запись и в Пенсионном Фонде России. Однако в данном случае процедура займет куда больше времени, чем в указанных выше.

После того как регистрация пройдена, а личность установлена, самое время проверить кредитную историю. Вот только для чего это делать многие до сих пор не понимают. На самом же деле все очевидно и просто. Если вы решили взять кредит в банке, хорошая кредитная история необходима для одобрения нужной суммы денег, причем на выгодных именно для вас условиях. Для это КИ должна иметь если не кристально чистую репутацию, то хотя бы без явных «черных пятен». Есть ли они у вас банкам помогает определить кредитный рейтинг (скоринг).

Что почитать?

Регистрируйся сейчас

Зарегистрируйся и получи до двух кредитных отчётов в год бесплатно