Статьи

04.06.2021

Как рефинансировать кредит?

Ренессанс, реновация, рефинансирование... Есть в этих словах что-то завораживающее. Оно и понятно, все они, так или иначе, говорят о возрождении и начале чего-то нового. Даже если дело касается кредита, как-то приятнее на него смотреть через призму рефинансирования. Что же это за путь такой в решении финансовых проблем? Разберемся вместе.

Как уже было сказано выше, рефинансирование напрямую связано с кредитными обязательствами заемщика. Если быть точнее, то это кредит, только новый, направленный на погашение старого.

Благодаря рефинансированию клиент банка будет выплачивать новый кредит на более выгодных условиях: снижение процентной ставки или изменение срока платежей.

Как правило, рефинансирование делают с помощью другого банка, отличного от того, услугами которого пользуются. Об этом поговорим дальше. А для начала расскажем «лайф хак», о котором знают пока не многие, а пользуются и вовсе единицы. Оказывается, изменить процентную ставку можно и в своем банке. Для этого нужно написать заявление с просьбой снизить ставку по действующему кредиту. Однако воспользоваться этим способом можно лишь в том случае, если во время действия вашего кредита было зафиксировано снижение ключевой ставки Центробанком, и банк готов рефинансировать свои кредиты. В противном случае в рефинансирование вам, скорее всего будет отказано.

Отметим, что по данным СМИ, в марте этого года ЦБ провел впервые за два года повышение ключевой ставки с 4,25% до 4,5% годовых. При этом ранее шло планомерное снижение с показателя 7,75%.

Для одобрения заявки на рефинансирование, как правило, должны быть соблюдены следующие условия:
- ключевая ставка ЦБ снизилась с момента получения вами кредита;
- хорошая кредитная история;
- кредиту более года;
- не было задержек платежей;
- не проводилась реструктуризация.

Отказываться от улучшения кредитных условий в другом банке не стоит. Как только процентная ставка будет снижена, можно отправляться за помощью в другое финансовое учреждение. Эксперты советуют за рефинансированием обращаться в несколько банков, так как ваша кредитная организация может отказать в этой услуге из-за отсутствия выгоды для себя. А вот после такого отказа лучше обращаться в банки-конкуренты, которые с удовольствием рефинансируют ваш кредит и переведут к себе в качестве клиента.

Пойдут на встречу в ином банке только в том случае, если у вас нет проблем с кредитной историей. Для этого она должна быть максимально положительной. И здесь не важно, какой срок просрочек платежей у вас был, так как в кредитной истории фиксируется сам факт допущения задержки платежа.

Но, будем считать, что все нюансы учтены и рефинансирование возможно. Перед тем как рефинансировать свой кредит, нужно посчитать — выгодно ли это, при этом учитывая дополнительные растраты, например, на услуги оценщика (если идет рефинансирование ипотеки) и нотариуса, оформление страховки. Выгодным считается рефинансирование, при котором процентная ставка снижается на 1,5%, а лучше на 2%.

Если ваш кредит был с аннуитететом, идеально делать рефинансирование в первую половину срока, потому что в рамках аннуитета в этот период вы платите только проценты. Таким образом, рефинансирование кредита в первой половине снизит процентную ставку что существенно сократит переплаты в общем.

Пример расчета выгодного рефинансирования:

У вас есть кредит на сумму 3 млн рублей на 15 лет под 15% годовых
Стоимость кредита составляет 3,49 млн рублей, то есть вернуть банку необходимо более 6 млн рублей.
Спустя пять лет вы выплатите 1,67 млн рублей, однако это будут только проценты. А остаток долга составит 2,5 млн рублей.

Что может дать рефинансирование?

Допустим, иной банк готов взять вас к себе с долгом в 2,5 млн рублей на 10 лет под 8% годовых.
Тогда стоимость кредита составит 1,14 млн. рублей. Прочие расходы, о которых было сказано вышей, будут составлять около 50 тыс рублей.
Не стоит забывать и про выплаченные ранее 1,67 млн. рублей.
Теперь складываем все составляющие: 1,14 + 0,05 + 1,67= 2,86 млн. рублей. Эта сумма меньше той, что была изначально: 3,49 млн рублей. А это значит, что рефинансирование на таких условиях нам выгодно, и его можно проводить. Ваша выгода составит 630 тыс рублей.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Под рефинансирование попадают такие виды кредитов как потребительский, ипотека, автокредит, а также изменить кредитные условия можно и по кредитным, и дебетовым картам, имеющим овердрафт.
Здесь стоит уделить отдельное внимание ипотеке, так как ее рефинансирование является более сложной процедурой. При этом именно этот вид рефинансирования – самый популярный у заемщиков. Объясняется это тем, что в последние пять лет процентная ставка на такой вид кредита уменьшилась на 5%.

В чем же сложность данного процесса? При проведении процедуры рефинансирования ипотеки возникает, так называемое, повторное обременение. Банк, выделивший средства на погашение долга, лишь спустя время получает вашу недвижимость в качестве обеспечения. До этого она находится в залоге у первого кредитного учреждения. Потому пока недвижимость не поменяла своего «временного владельца», на сам ипотечный кредит временно могут не распространяться льготы и субсидии.

Рефинансирование одного или нескольких кредитов может стать если не «спасательным кругом», то, по меньшей мере, облегчит вашу финансовую нагрузку. Согласитесь, платить меньше процентов или сократить срок уплаты банковского долга – весьма приятный бонус. Да и тот факт, что благодаря рефинансированию удастся объединить несколько кредитов в один и вносить платежи единовременно, вместо нескольких в разные банки и в разное время, не может не радовать. В любом случае, к этой процедуре необходимо подходить внимательно и детально и тогда положительный результат принесет финансовое удовлетворение.

Регистрируйся сейчас

Зарегистрируйся и получи до двух кредитных отчётов в год бесплатно