Статьи

16.09.2021

Как кредитная история влияет на решение о выдаче кредита

Процедура проверки заемщика является закрытой информацией в каждой кредитной организации и хранится под «железным замком». Однако, давать кредит заемщику или нет, банки и другие кредитные организации решают по схожему алгоритму. Главная цель любого кредитора очень проста — понять, на сколько платежеспособен заемщик, и вернет ли он назад выданные ему денежные средства. Понять, выплатит заемщик кредит или нет, кредитору помогает кредитная история. Так, отказы в выдаче кредитов с причиной «плохая кредитная история» растет с каждым днем, а значит важность кредитной истории в принятии решения о выдаче кредита увеличивается. Тем не менее, кредитная история хоть и важный, но не единственный фактор, который влияет на решение банка о выдаче кредита. Давайте разбираться вместе.

«Финансовая подноготная» или проверка кредитной истории

Банк отправляет запрос в бюро кредитных историй и получает информацию о том, на сколько исправно заемщик погашал свои кредитные и другие обязательства. Что важно кредитору прежде всего? Это наличие или отсутствие просрочек по платежам, количество открытых кредитов и займов, в том числе в МФО, число ранее выданных кредитов, какие из них вовремя и без задержек выплачены — все это формирует портрет заемщика и характеризует качество кредитной истории. При наличии тех или иных данных, кредитную историю считают хорошей или плохой.

Плохая кредитная история может стать стоп-сигналом при принятии решения о выдаче средств в долг. С таким клиентом банк всегда будет находиться на грани риска: заплатит или нет, задержит платеж или внесет сумму вовремя. Если заемщик имеет текущую просроченную задолженность или длительные просрочки, например, более 90 дней, вероятность, что банк пропустит такую заявку на кредит стремится к нулю. Негативным фактором может оказаться и отсутствие кредитов, то есть отсутствие кредитной истории. Как получить кредит без кредитной истории, можно узнать здесь . Если заемщик исправно погашал свои обязательства, то банк с большей вероятную пропустит такую заявку на рассмотрение дальше.

Для чего банку требуется количество и суммы активных кредитов у заемщика? На основании этой информации кредитор рассчитывает кредитную нагрузку заемщика, сопоставляя ее с суммой доход, которую заемщик указал в заявке на кредит.

«Дело техники», или проверка информации из заявки на кредит?

Кроме стандартной проверки паспортных данных (ФИО, дата рождения, место прописки и место жительства) кредитная организация смотрит на наличие недвижимости, автомобиля в собственности, уровень образования, стаж работы, уровень заработной платы и т.д. О чем говорит эта информация банку? Анализ этой информации помогает кредитору приблизиться к цели и ответить на вопрос о платежеспособности клиента. Есть показатели, которые характеризуют стабильность заемщика, и наоборот, нестабильность — банк менее охотно выдаст кредит заемщику, который только устроился на новую работу. Стабильность несет меньше риска, но не говорит об отсутствии риска полностью. Поэтому цель банка состоит скорее в минимизации риска. Например, в банк обратилось два заемщика — Егор и Дмитрий, одного возраста. Егор работает на одном месте уже 5 лет, имеет стабильный официальный доход. Дмитрий только начал свой профессиональный путь и уже сменил несколько мест. Дмитрий не чуть не хуже Егора, но банку безопаснее сотрудничать с Егором, просто потому что Егор для него «понятнее и предсказуемее».

Оценка платежеспособности

Проанализировав информацию из заявки на кредит и кредитную историю, кредитор делает вывод о том, сколько зарабатывает заемщик и сколько тратит. Сопоставляя доход с расходами, банк понимает, на какую сумму может одобрить кредит или не может выдать кредит совсем. Так, если у заемщика расходы на выплату кредитов составляют более 50% от общей суммы доходов, то получить новый кредит будет крайне проблематично. Почему так? Все просто, у заемщика помимо кредитов есть другие потребности, которые необходимо оплачивать — ЖКХ, еда и т.д. Если весь доход заемщика будет уходить на выплату кредитов, то рано или поздно это приведет к тому, что он не сможет исполнять свои кредитные обязательства.

Хорошая платежеспособность, отсутствие дополнительных открытых кредитов, при этом вовремя закрытые долговые обязательства— все это формирует портрет надежного заемщика. Такой клиент — настоящий подарок для финансовой организации, и одобрение ему нового кредита весьма велико. При этом заемщику могут предложить более выгодные условия или возможность рефинансирования, чего не скажешь о тех, чей финансовый портрет оставляет желать лучшего.

Если желание оформить кредит велико, желательно заранее позаботиться о том, чтобы кредитная история носила статус положительной. Если заемщик уверен в своей чистоте перед финансовыми организациями, регулярно проверяет кредитную историю, то и переживать не стоит.

Что почитать?

Регистрируйся сейчас

Зарегистрируйся и получи до двух кредитных отчётов в год бесплатно