Статьи

27.09.2021

Почему просрочки приводят к плохой кредитной истории?

Казалось бы, вопрос простой. На первый взгляд может показаться: какая разница, когда будет внесен платеж по кредитному обязательству, главное, ведь, что он есть. Однако для банков такой подход к делу неприемлем. Почему банки не очень любят заемщиков, допускающих просрочки при выплате кредитов, разберемся далее.

Прежде чем говорить о влиянии просрочек на кредитную историю, важно сначала разобраться в самом понятии «кредитной истории». Мы уже подробно разбирали эту часть финансовой жизни любого человека. Кредитная история — это как ваш личный фотоальбом: сначала его странички пустые, а после они заполняются новыми карточками — «пунктиками» кредитной истории. Фотографии в альбоме могут быть яркими и качественными, а могут быть не очень хорошего качества. Ну кто в детстве не получал смазанную фотографию? Так и в кредитной истории каждое ваше взаимодействие с кредитными организациями запечатлевается на «снимок». Вот здесь вы взяли кредит в банке на первый автомобиль, жутко гордились этим событием и всегда исправно вносили платежи. Потом решили купить телевизор и холодильник, оформив кредит прям в самом магазине. Окрепли, встали на ноги — захотелось новую машину, поэтому без лишних проблем оформили автокредит. Банк деньги дал, вы ведь на хорошем счету: и опыт в исполнении долговых обязательств имеете, и вовремя все кредиты оплачивали и закрывали. Как говорится, любо-дорого смотреть, и другим такую кредитную историю показать не стыдно.

Жизнь не стоит на месте: альбом пополняется новыми снимками. Вот уже семья есть, дети — пора свою квартиру приобрести. И тут, часто, возникает необходимость в ипотеке. Ваш «пухленький альбом» попадает в руки следующего кредитора — придраться не к чему. «Дисциплина — первый признак победы», — говорил своим подчиненным полководец Александр Суворов. Вот и ваша финансовая дисциплина, отпечатанная в «альбоме» кредитной истории, станет залогом вашей маленькой личной победы. Ипотечный кредит на выгодных условиях одобрен. Можно приобретать жилье и въезжать с семьей. Не стоит забывать и про то, что банки предлагают добросовестным и надежным клиентам, как правило, меньшую процентную ставку или дополнительные бонусы.

К сожалению, такая финансовая сказка со счастливым концом, когда кредиты были выплачены должным образом и с получением нового кредита не возникает трудностей, встречается не всегда.

Уже с самых первых снимков героев могут сопровождать финансовые проблемы. Отсюда непредвиденные просрочки выплаты долговых обязательств. Зарплату задержали, или размер ее оказался меньше, внезапный больничный, а потому хватило на основные нужды, кредит оставили «до лучших времен». Ситуаций, в которых не всегда получается заплатить за кредит вовремя, миллион. Вариант спасения — кредитная карта. Оформили, пользуетесь, но снова льготный период закончен, погасить проценты и накопившийся долг нет возможности — и снова просрочка по оплате. И вот в альбоме уже вместо счастливых— все больше грустные кадры, они же просрочки в кредитной истории, которые с каждым днем ухудшают ее качество.

Проблему можно попытаться решить, обратившись в банк. Кредитор вместе с заемщиком заинтересован в том, чтобы кредит в итоге был возвращен, поэтому зачастую готов пойти навстречу, например, предложив рефинансирование.

Если же клиент не принимает никаких мер по решению возникающих проблем, а лишь продолжает копить просроченные платежи, то к нему теряется доверие. Кредитная история пополняется негативными отметками. Ведь просрочка в данном случае — критерий оценки заемщика, который не отличается высоким уровнем дисциплины и ответственности. Допускаемые заемщиком просрочки — свидетельство финансовых проблем, которые он не в силах решить к указанному сроку. С таким клиентом банк может получить сам больше проблем. А потому, получив подобное досье в виде плохой кредитной истории, банк с больше долей вероятности примет решение об отказе в кредитовании, чем одобрит кредит.

Однако, не всегда, просрочки являются результатом финансовых проблем. Бытует мнение, что самое главное, что платеж за кредит вносится и кредит по итогу выплачивается полностью, пусть и с пенями и штрафами. Поэтому много просрочек совершаются по недосмотру, например, дата платежа наступила в момент нахождения в отпуске, командировке, или просто не получилось сегодня по каким-то причинам, внесу завтра — ничего страшного.

На самом деле, просрочкой считается любое опоздание внесения платежа, даже на один день. Да, банки могут обращать меньшее внимание на просрочки менее 5 дней и считать их техническими, но слишком большое количество таких просрочек может свидетельствовать об отсутствии финансовой дисциплины и нести для банка потенциальный риск, что рано или поздно клиент перестанет вносить платежи совсем.

Самыми критичными являются длительные просрочки платежа более 90 дней или текущие просроченные платежи, которые явно свидетельствуют о финансовых проблемах заемщика. С такими данными в кредитной истории получить кредит крайне сложно. Если заемщик не платит одному кредитору, то и второму вряд ли будет платить. При этом, даже с одной просрочкой длительностью более 30 дней банки уже могут отказать в одобрении кредита. Поэтому лучше избегать любых задержек по внесению ежемесячного платежа.

Как и в жизни, у всех альбомы разные по объему и наполняемости, так и в финансовой жизни кредитные истории — уникальны, как отпечатки пальцев. Если ваши «не засветились» в картотеке среди нарушителей кредитного порядка, то волноваться по поводу своей кредитной истории нет поводов. Хотя, как показывает практика, интересоваться своей историей все же следует. Почему? Об этом подробнее можно прочитать здесь.

Что почитать?

Регистрируйся сейчас

Зарегистрируйся и получи до двух кредитных отчётов в год бесплатно