Статьи

28.10.2021

Плюсы и минусы повышения ключевой ставки ЦБ

Все о ней слышали, но мало кто задумывается, для чего вообще нужна ключевая ставка Центробанка, и как это понятие влияет на жизнь обычного гражданина. Ведь где мы, а где Центробанк? А если мы скажем, что ключевая ставка влияет на то, сможем ли мы позволить взять новый кредит или на то, сколько мы можем себе позволить на наши заработанные деньги. Это уже становится не так далеко, как может показаться на первый взгляд. Сегодня поговорим о том, как ключевая ставка влияет на рынок кредитования.

Центральный Банк России — это глава всех банков. Именно он регулирует кредитно-денежные отношения в стране. Однако, несмотря на все свое «величие», имеет он прямое отношение не только к самим банкам, но и его клиентам, то есть к нам с вами. Согласитесь, практически каждый имеет сегодня потребительский кредит, ипотеку или кредитную карточку, а то и вовсе все сразу.

Так как же влияет Центробанк на обычных заемщиков? Проще всего взаимодействие цепи из трех звеньев: Центральный банк — коммерческий банк — заемщик, охарактеризовать поговоркой «ты мне — я тебе». Центральный банк — выдает деньги в долг всем остальным банкам и финансовым организациям, чтобы они могли вести свою деятельность. При этом именно ЦБ устанавливает ключевую ставку — минимальный размер процентов, под которые банки могут взять деньги у него в долг.

Третье звено этой цепочки — заемщик — напрямую зависит от взаимодействия финансовых гигантов. Как только установлена ключевая ставка, банки решают под какие проценты они будут давать кредиты своим клиентам. Таким образом, чем выше ключевая ставка ЦБ, тем выше процент для обычных заемщиков, ведь работать в убыток банки не будут. Именно на разнице процентных ставок они зарабатывают.

Восемь раз в год Центробанк принимает решение о том, изменить или оставить на прежнем уровне ключевую ставку, ориентируясь на экономическую ситуацию в стране. Центральный Банк, как Большой брат, наблюдает за всеми и принимает решение о том, что будет с процентным соотношением дальше.

Например, ключевая ставка находится на низком уровне, коммерческие банки выдают кредиты населению — потребительские, ипотечные, автокредиты или даже банковские кредитные карты, под доступные для граждан проценты. В такой ситуации люди охотно берут потребительские кредиты, оформляют ипотеку, совершают много покупок. Бизнес развивается, появляются новые рабочие места, ассортимент расширяется, спрос растет. Казалось бы, все прекрасно! Но... Из-за такого роста потребительской активности начинают расти и цены. Это в свою очередь ведет к росту инфляции. В этот момент Центробанк вынужден сдерживать этот подъем тем, что поднимает ключевую ставку. Тогда уже и сами банки вынуждены будут поднимать свои проценты для потребителей, чтобы не остаться внакладе. Часто банки привязывают свою процентную ставку к ключевой ставке.
Если ключевая ставка повышается, банк оставляет за собой право повысить ставку по кредиту пропорционально. Как правило, этот пункт есть в ипотечных договорах, так как этот вид кредитования предполагает заключение договора на длительный срок, в среднем 10-15 лет, а то и все 25.

При повышении ключевой процентной ставки кредиты становятся для конечного пользователя дороже. Заемщик вынужден брать деньги в долг под высокий процент или вовсе отказаться от кредита. Покупательская способность снижается. Рост цен заставляет экономить. Оформлять в такой момент ипотеку или потребительский кредит менее выгодно. А вот сохранять средства на депозитах — вполне может оказать прибыльным делом.

Несмотря на ряд минусов, увеличение ключевой процентной ставки со временем ведет к стабилизации экономики и замедлению роста инфляции. И, наоборот, при снижении ключевой ставки, когда кредиты дешевеют, а проценты по ним снижены, заемщики на радостях набирают огромное количество долгов. Но, как было сказано выше, это лишь мнимая «радость». Отдавать набранные кредиты, иногда, становится просто нечем. И тогда на авансцену выходит кредитная история, которая непременно испортится, если вовремя не отдать кредит или не внести регулярный платеж своевременно.

Однажды получив «минус» в свою кредитную историю, его уже невозможно оттуда убрать. Как мы знаем, переписать или исправить кредитную историю, содержащую корректную информацию, невозможно. Есть шанс только улучшить ее дальнейшим примерным «поведением».

Тем, кто имеет положительную кредитную историю, можно быть спокойным. Банки любят примерных клиентов, а потому готовы бороться за них с конкурентами. Банки могут лавировать свои процентные ставки в отношении клиентов, обладающих хорошей кредитной историей. Так, банк может предложить ему более выгодные условия, то есть добавить минимальные проценты к ключевой ставке.

Таким образом, ключевая ставка — инструмент регулирования финансового рынка и одна из важных переменных уравнения. Меняется значение переменной, меняется результат всего уравнения.

Что почитать?

Регистрируйся сейчас

Зарегистрируйся и получи до двух кредитных отчётов в год бесплатно