Статьи

03.11.2021

Стратегия «снежный ком», как это работает

Делай маленькие шаги — и ты достигнешь своей цели. Мотивирующее высказывание работает во всех сферах жизни, в том числе и в вопросах погашения кредитных задолженностей. Есть даже термин такой «стратегия снежного кома». Ну, кто из нас в детстве в снежки не играл? Как это работает в области кредитования — в нашей статье.

От финансов до психологии

Постоянство и стабильность — признак мастерства. Вот только если у вас стабильно высокие кредитные задолженности, то это признак того, что нужно с этим что-то делать. Например, включаться в реализацию стратегии «Снежный ком».

Чтобы понять, как это работает, вспомним: как же формируется тот самый снежный ком в реальности. Снеговиков или снежную бабу лепили в детстве все: из небольшого комочка снега с помощью нехитрых манипуляций, то есть катаний снежка по заснеженной поверхности, формируется громадный ком, который потом, и в одиночку, сдвинуть сложно.

Так и с кредитами. Редко, кто сегодня имеет один кредит. Мелкие покупки типа смартфонов или бытовой техники, автокредит, ипотека, разные кредитные карты — сегодня это наша реальность. Но, как же хочется вдохнуть глубоко и пропеть «Я свободен!», зная, что долгов перед кредитными организациями не осталось. Что делать, если обилие кредитов не только усложняет вашу финансовую жизнь, ухудшая долговую нагрузку, но и давит психологически? Правильно, начинать реализовывать выбранную стратегию. Особенность ее в том, что она предлагает заемщику самый быстрый вариант погашения кредитов, хотя и не всегда самый выгодный. Однако, психологические аспекты в случае с закредитованностью могут быть важнее, поэтому «снежный ком» — лучший вариант. С каждым новым погашенным кредитом человек психологически испытывает чувство облегчения и с большим энтузиазмом подключается к выполнению следующей цели.

Вспомнить всё!

Для этого сначала вспоминаем все свои кредиты, что называется, как на духу, и распределяем их в очередности от самого мелкого (кредит с наименьшей задолженностью на текущий момент) к более крупному. Далее начинаем первые шаги к получению огромного кома. Для этого заранее определяем для себя сверхплатеж который вы можете позволить вносить дополнительно к прописанной сумме платежа в кредитном договоре. В идеале эта сумма должна быть максимально возможной для вас.

Определили? Теперь бросаем все усилия на то, чтобы погасить самый мелкий кредит. При этом не забываем про платежи по всем остальным кредитным обязательствам. Ведь, как известно, даже минимальные просрочки по платежам наносят «красные метки» на вашу кредитную историю.

Как только самый минимальный кредит закрыт — радуемся и двигаемся дальше. Теперь у нас на руках остаются средства, которые мы вносили за этот кредит плюс наша сверхплатеж. Эту сумму теперь мы вносим на счет второго кредита. Действуя точно так же, как и в первом случае.

Как это работает на деле

Разберем на примере.
Итак, у Александра есть кредиты (отсортированы по остатку задолженности):
1) на планшет для сына (остаток 25 000 руб.) — ежемесячный платеж 2 000 руб,;
2) на шубу для жены (остаток 230 000 руб.) — ежемесячный платеж 10 000 руб.;
3) потребительский, брал для отпуска на море (остаток 350 000 руб.) — ежемесячный платеж 7500 руб.;
4) ипотека (остаток 4 000 000 руб.) — ежемесячный платеж 23 000 руб.

Таким образом, Александру необходимо начать ликвидировать свои долги с самого мелкого кредита на планшет. Каждый раз после того, как долг будет погашен полностью направлять средства на выплату по следующему кредиту.

В итоге, со временем на ипотеку можно будет выделять 2 000 + 10 000 + 7 500 = 19 500 (платежи от предыдущих кредитов) + 23 000 (платеж по ипотеке) = 42 500.

Согласитесь, с таким платежом погасить ипотечный долг можно в разы быстрее, что не только сократит общий срок, но и переплату по процентам.

Онлайн помощник —

Если вы подумали, что это сложно или, наоборот, интересно, хочу попробовать, то есть еще одна приятная новость. В официальном сервисе «Кредитная история онлайн» БКИ «Эквифакс» можно воспользоваться услугой «Снежный ком: стратегия выхода из закредитованности», которая поможет вам произвести расчеты по описанному методу быстро и за вас. Тем самым вы сможете взглянуть на погашение своих кредитов под другим углом.

Как только вы окажетесь на странице услуги, БКИ выдаст вам информацию об имеющихся активных кредитах, включенных в расчет, сроках их действия и процентной ставке. Стоит обратить внимание на то, что информация будет только о тех договорах, которые есть в базе БКИ Эквифакс. Поэтому, прежде чем приступать к расчетам, лучше проверить свой кредитный отчет там же в личном кабинете, который дважды в год вы можете получить бесплатно. Не учитываются в расчете и текущие просроченные задолженности или кредиты, которые должны были быть уже погашены на момент расчета, так как они облагаются пенями и штрафами, а также могут иметь свой порядок погашения, который БКИ неизвестен. Подробнее об услуге можно почитать на сайте.

Как только все подготовительные процедуры выполнены приступаем к формированию стратегии. Для этого программа предложит вам определить сумму сверхплатежа. Меняя его значение, клиент сможет составить для себя несколько стратегий, которые вычисляются автоматически. Так вы можете узнать на сколько быстрее вы погасите свои текущие кредиты и сколько сэкономите, если будете вносить каждый месяц по 1000 рублей или по 3000 рублей, например, а после выбрать самую оптимальную для себя. К слову, работает «Снежный ком» даже, если сверхплатеж равен нулю: тогда вы просто получаете стратегию по распределению высвобожденных средств от предыдущих кредитов на следующие.

Разберем на примере

У Вадима есть кредит в банке на сумму 280 000 руб. с процентной ставкой 13,9% и сроком действия до мая 2024 года. Долг составляет 207 352 р. А также открыта кредитная карта на 70 000 руб. с процентной ставкой 16,9%. Долг составляет 14 047 руб.

Если Вадим выбирает сверхсумму в размере 3 000 руб.,
1) первым закрывает долг по кредитной карте. Переплата по % составит всего 415 руб. (вместо 1088 руб.), срок погашения будет 4 мес. (вместо 10);
2) после наступит погашение кредита. Переплата по % составит 27 261 руб. (вместо 40 637 руб.), срок погашения будет 20 мес. (вместо 31).

Если Вадим продолжит выплачивать все свои кредиты вовремя и выполнит указанные действия, то сэкономит около 14 049 руб. и закроете свой долг по 2 кредитам на 11 месяцев раньше.

Если Вадим выбирет сверхплатеж в размере 5 000 руб. и продолжит выплачивать все свои кредиты вовремя и выполнит указанные действия, то сэкономит около 18 168 руб. и закроете свой долг по 2 кредитам на 1 год и 2 месяца раньше.

При использовании стратегии важно помнить о том, что сверхплатеж нужно вносить ежемесячно до тех пор, пока не будет погашен последний кредит в стратегии, соблюдать последовательность действий, а главное — не открывать новых кредитов и не увеличивать задолженность по кредитной карте.

Разбивать большие цели на малые, чтобы быстрее достигнуть результата — один из популярных методов достижения желаемого. С психологией человеческого мышления тут не поспоришь. Погашение всех кредитов и избавление от долгов для многих сверхзадача и цель, которая кажется порой недостижимой. Однако с помощью стратегии «снежный ком» и умных помощников можно наметить план выполнения задач, которые быстро и верно приведут к желаемому результату.

Что почитать?

Регистрируйся сейчас

Зарегистрируйся и получи до двух кредитных отчётов в год бесплатно