Статьи

Досрочное погашение кредита — хорошо ли, плохо ли?

Как часто мы смотрим на часы, когда ждем окончания рабочего дня. И как здорово, если есть возможность покинуть «насиженное место» раньше положенного срока. Домой бежим, будто крылья за спиной выросли. А теперь представим свою радость, если отдать взятые в долг деньги удается раньше указанного срока, да еще и свои «плюшки» получить в виде сниженной общей суммы. И это вовсе не сказка.

«Законная магия»

«Досрочное погашение кредита» — звучит как магическое заклинание, особенно для тех, кто является «счастливым обладателем» долгосрочного кредита, типа ипотеки. Хотя и мелкий потребительский кредит взятый, например, на отдых или покупку нового авто, закрыть раньше положенного срока — приятное занятие. Однако вокруг досрочного погашения кредита до сих пор ходят мифы о том, что оно может негативно сказаться на кредитной истории, повлечь штрафы и другие банковские санкции. Так ли это?

На самом деле, право на досрочное погашение кредита закреплено в РФ на законодательном уровне и регламентируется по всем нормам закона. Например, с 2011 года совершить досрочное погашение можно без согласия банка, но при условии того, что заемщик уведомит организацию об этом в срок не менее чем за 30 дней или в период, указанный банком в кредитном договоре. В случае полного погашения долга, платить проценты нужно будет лишь за срок фактического использования банковских средств. При этом важно получить на руки документ, удостоверяющий факт полного закрытия кредита, чтобы избежать непредвиденных проблем в будущем.

Плюсы досрочного погашения

Кредитование физических лиц неразрывно связано с кредитной историей. Чем она лучше, тем больше шансов получить кредит в том банке, где вы хотите, в том числе и на выгодных условиях. Как правило, финансовые организации ценят клиентов с незапятнанной кредитной репутацией.

А потому досрочное погашение кредита станет одним из весомых аргументов вашей кредитоспособности. Потому даже если досрочное погашение будет частичным, это «зеленый плюс» в вашу историю. Как это работает?

Все просто: каждый вовремя внесенный платеж, каждый вовремя погашенные кредит — становятся частью хорошей кредитной истории. Если же их дополнить еще и суммами, превышающими основной платеж, и «пустить» их в счет досрочного погашения, то положительных «галочек» в кредитной истории станет больше, а кредитный рейтинг только увеличится. Кроме того, кредитор видит, что у заемщика есть ресурсы на досрочное погашение, а это говорит о его платежеспособности и благонадежности. И это еще один «+» в содержание кредитной истории.

Еще одним плюсом в досрочном погашении является уменьшение переплаты по процентам. Как правило, они начисляются на остаток по сумме долга. Чем меньше вы должны банку в определенный момент, тем меньшая «надбавка» по процентной ставке будет в дальнейшем. Кроме того, при внесении более крупной суммы в качестве досрочного погашения можно подать заявление на уменьшение срока действия кредита. Например, вы взяли кредит на 15 лет, а после досрочного погашения он составит 14,5.

Наличие постоянной переплаты по кредиту можно использовать при применении стратегии «Снежный ком», которая позволяет рассчитаться с имеющимися долгами перед банком самым быстрым способом. Подробнее о стратегии можно прочитать здесь.

Свои нюансы

В досрочном погашении есть масса нюансов с технической точки зрения. Так, чтобы «лишние» деньги были списаны со счета в нужное время, необходимо писать заявление в банк или, если банк позволяет, сформировать запрос в интернет-банке. В противном случае средства либо останутся на счете, а списана будет только сумма обязательного платежа, либо уйдут в списание процентов.

На практике это выглядит так. Анна решила сделать досрочный платеж. Ее ежемесячный платеж составляет 10 000 рублей. Девушка пополнила счет на 15 000 рублей в надежде, что лишние 5 000 уйдут на досрочное погашение. Однако заявления в банк не написала. В результате в день списания платежа, в счет погашения кредита списали 10 000, а 5 000 так и остались нетронутыми.

Или бывает так: Дмитрий имеет ежемесячный платеж в 7 000 рублей. В один из месяцев есть возможность внести 12 000. Мужчина пополняет счет, пишет заявление в банк о досрочном погашении кредита на сумму в 12 000. Однако в день внесения платежа система сначала списывает со счета положенные 7 000. После «ищет» еще 12 000, указанные в заявлении. Вот только на счете осталось всего 5 000 — досрочного погашения не получилось. Важно писать в заявлении ту сумму, которая останется после погашения основного платежа. В данном случае Дмитрию нужно было указать в заявлении 5 000.

Все это необходимо учитывать, чтобы потом «не было мучительно больно».

Как видим, в досрочном погашении не просто нет ничего страшного, напротив, больше плюсов: от формирования хорошей кредитной истории до уменьшения суммы долга банку.

Что почитать?

Регистрируйся сейчас

Зарегистрируйся и получи до двух кредитных отчётов в год бесплатно