Статьи

Полная стоимость кредита и с чем ее едят

Рассчитывал на одну сумму, а в итоге получил в разы больше. И это вовсе не о внезапном презенте на день рождения, а о том, сколько придется возвращать денег в банк, если взял там кредит и не был внимательным. Казалось бы, что сложного, есть процентная ставка, бери, да высчитывай. Но не все так просто.

Откуда появилась «ПСК»

Вот уже как девять лет в России существует такое понятие как «полная стоимость кредита» или, просто, ПСК. Не все, правда, о нем знают или даже догадываются, пока не столкнутся с кредитованием воочию. Для того чтобы понять, почему такая «секретность» вокруг этого «явления» вернемся в прошлое лет на 10-15 назад.

Начало двухтысячных: россияне активно берут потребительские кредиты и начинают вникать во все тонкости кредитования, ориентируясь в основном на процентные ставки по кредитам. О различных комиссиях заемщики узнают позднее, как правило, в процессе выплаты кредита. Это как в старом анекдоте про родительские собрания в школах, где вход на них бесплатный, а вот выход уже за деньги. Так было и с полной стоимостью кредита: суммы на «входе» и «выходе» могли отличаться разительно. Многие заемщики были удивлены, когда взяли определенную сумму, например, под 20% годовых, и высчитав возможную переплату, они выясняли, что вернуть придется совсем другие деньги. При детальном изучении договора оказывалось, что, например, каждый месяц клиенту также начислялся дополнительный 1% комиссионного обслуживания. Так, процентная ставка за год увеличивалась с 20% до 32%. А о понятии «кредитная история» все узнали гораздо позднее. Институт кредитной истории начал зарождаться лишь с 2004 года.

Но в тот момент недовольство клиентов росло, а число жалоб увеличивалось. Чтобы как-то успокоить граждан, в 2008 году стали производить расчет полной стоимости кредита согласно Указу Центрального Банка России «О порядке расчёта и доведения до заёмщика — физического лица полной стоимости кредита». Этим же указом регламентировалась и формула расчета ПСК. А вот на законодательном уровне понятие полной стоимости кредита появилось лишь в 2013 году, когда был принят закон «О потребительском кредите (займе)». С тех пор вся информация о ПСК размещается на первой странице кредитного договора и занимает не менее 5% от общей площади листа.

Под контролем Центробанка

Полная стоимость кредита — цена, которую заплатит клиент за пользование банковскими средствами. ПСК включает основную процентную ставку, комиссию за выдачу средств, за открытие/закрытие счета, за операционное обслуживание, выпуск карты (если речь идет о кредитных картах), то есть все совокупные платежи заемщика по договору, сроки уплаты и размеры которых известны к моменту его заключения.

Как правило, полная стоимость кредита выше той, что вы планировали, опираясь на процентную ставку. И все же клиенты банка или МФО, «застрахованы» Центробанком, который регулирует размер полной стоимости кредита. ЦБ рассчитывает и публикует среднерыночное значение ПСК кредита один раз в квартал. Например, полная стоимость кредита для «займов до зарплаты» не должна превышать 365% годовых, а для потребительских кредитов определенное ЦБ среднерыночное значение ПСК. Могут быть и исключения, но тогда Центробанк указывает сроки, в какие сроки полная стоимость будет выше указанных величин.

Благодаря такому контролю банки не повышают процентную ставку более чем на одну треть. Кроме того, клиент может сравнить предложения различных банков и реально оценить сумму переплаты.

Просрочки увеличивают сумму переплаты по кредиту

Казалось бы, как просрочки по ежемесячным платежам влияют на размер полной стоимости кредита. Мы уже неоднократно говорили о том, что любая задержка платежа или полное его отсутствие оказывают негативное влияние на кредитную историю заемщика. Чем больше таких нарушений сроков, тем хуже кредитная история.

Кроме плохой кредитной истории, меняются и другие показатели кредита. Так, многие банки вводят штрафы и пени за просрочку платежа. А они, согласно закону о кредитовании, изначально не включены в ПСК, так как банк заранее не может знать, нарушит ли клиент договорные отношения. Потому кредитная история заемщика, как правило, не содержит информации о штрафах и пени, хотя фиксирует допущенные нарушения. В ней же отображается и полная стоимость кредита.

То же самое касается и использования кредитных карт. Изначально банк не знает, каким образом клиент воспользуется средствами, предусмотренными картой: снимет наличными, исчерпает льготный период и начнет платить проценты, будет ли допускать задержки по внесению платежа. Потому полная стоимость кредита по кредитной карте также заранее неизвестна и, как правило, выглядит значительно завышенной.

Стоит отметить, что переплату по кредиту можно не только увеличить, но и снизить. Например, с помощью досрочного погашения банковского долга, рефинансирования кредита и т.п.

Таким образом, полная стоимость кредита может отличаться от суммы самого кредита. При этом есть факторы как увеличивающие ее размер, так и действующие в пользу снижения. Заемщику важно проявить внимание при заключении кредитного договора, чтобы после не было неприятных сюрпризов.

Что почитать?

Регистрируйся сейчас

Зарегистрируйся и получи до двух кредитных отчётов в год бесплатно