Статьи

Досрочное погашение: что уменьшить — платеж или срок кредита?

Казалось бы, вопрос простой, ведь досрочное погашение — это уже неоспоримый плюс как для вас, в финансовом и психологическом плане, так и для вашей кредитной истории. Однако если подойти к решению его еще и более скрупулезно, то выгоды получить можно в разы больше.

Итак, для того чтобы разобраться во всех тонкостях, в качестве примера возьмем Дмитрия, который оформил кредит на сумму 500 000 рублей на срок 5 лет. Банк выдал деньги под 10% годовых. Конечно, Дмитрий получил на руки кредитный договор и график платежей. В нем, как известно, отображаются сроки внесения ежемесячного платежа, проценты за пользование деньгами банка и суммы, идущие на погашение основного тела кредита. Представим его в упрощенном виде в таблице.

Дата платежа       Январь 2022       Февраль 2022
Сумма кредита        500 000                491 667
Платеж                       12 500              12 500
Погашение %              4 167                4097
Погашение тела     8 333                    8 403
Остаток                    491 667                483 264

Переплата в конце срока составит около 110 000 рублей.

Таблица будет рассчитана на все 5 лет, то есть на 60 месяцев. Каждый новый месяц будет содержать новую информацию. То есть, каждый раз внося сумму ежемесячного платежа (12 500), Дмитрий выплачивает как проценты, так и основное тело кредита. При этом каждый раз сумма процентов будет уменьшаться, а платеж по погашению тела кредита увеличиваться, что вполне логично, так как проценты начисляются на остаток суммы. Таким образом, если на погашение процентов изначально уходило больше 4 000 рублей, то к концу эта сумма будет чуть больше 100 рублей, а все остальные деньги пойдут на погашение тела кредита.

И все было бы спокойно для Дмитрия, если бы через какое-то время после взятия кредита, он не получил премию в 50 000 рублей, которую тут же решил направить на досрочное погашение кредита. Но что выбрать: уменьшить платеж или срок кредита, — он не знает.
Поможем Дмитрию разобраться в этом.

Вариант 1. Уменьшаем срок кредита

Дмитрий в назначенный день вносит на свой счет 12 500 рублей в качестве ежемесячного платежа и еще 50 000 рублей. Таким образом, на счете оказывается 62 500 рублей. Банк списывает проценты, гасит основное тело кредита соразмерно начислению, а также дополнительно вычитает 50 000 рублей. При этом тело кредита в этот момент значительно сокращается. И уже на следующий месяц сумма по проценту уменьшается не на 100-200 рублей, а значительно больше.

Если Дмитрий продолжит вносить прежнюю сумму, то срок его кредитования будет сокращаться. Не вдаваясь в подробные расчеты, скажем, что вместо 5 лет, без просрочек и других негативных факторов для кредитной истории он выплатит сумму за счет досрочного погашения на 5 месяцев быстрее. А его переплата по процентам составит около 90 000 вместо 110000. Таким образом, 20 000 Дмитрий сэкономит на процентах.
Важно отметить, что платеж при таком виде погашения остается прежним и составит 12 500 рублей.

Вариант 2. Уменьшаем сумму платежа

Итак, Дмитрий имеет все те же 50 000 для переплаты. Вносит их по той же схеме совместно с суммой основного платежа. Однако после этого банк, не уменьшая срок кредита, пересчитывает сумму ежемесячного платежа - в случае с Дмитрием платеж составит 11 250. То есть теперь мужчина будет платить не 12 500 ежемесячно, а новую сумму – 11 250. При этом его кредит будет погашен также через 5 лет.

Но при нехитрых расчетах на выходе Дмитрий получит не только вовремя закрытый кредит, дополнительные баллы для индивидуального рейтинга и положительную кредитную историю, но и переплату по процентам примерно около 99 000 рублей вместо 110 000. Экономия на процентах составит всего 11 000 рублей.

Как видим, разница по переплате процентов составляет 9 000 рублей, и выбор между сокращением срока кредита или уменьшение суммы платежа очевиден – выгоднее уменьшать срок.

Важно, отметить, что если для вас кредит является тяжелой ношей и платеж очень большой, то лучше при досрочном погашении уменьшать платеж. Например, у вас ипотека и платеж в 25 тысяч рублей. Но вы получаете материнский капитал, который направляете на досрочное погашение. Тогда при его взносе сумма платежа существенно сократится. Например, с 25 до 15 тысяч рублей (говорим, конечно, условно). Естественно, с таким платежом вы существенно снимаете кредитную нагрузку со своей семьи и страхуетесь от того, что не сможете выплачивать кредит в сложной ситуации, например.

Однако если у вас сохраняется стабильная ситуация с доходами и расходами, и вы можете по-прежнему платить ту же сумму в 25 тысяч рублей, тогда даже при уменьшении суммы платежа, 10 000 вы можете направлять на досрочное погашение кредита, что описано выше. Тогда и себя подстрахуете, и максимальную выгоду получите.

Как видим, дать точный ответ на поставленный вопрос можно лишь в том случае, если четко знаешь: какую выгоду хочешь получить от досрочного погашения. Если нужно сэкономить на переплате по процентам, то выбираем сокращение срока кредита. Если нужно снизить кредитную нагрузку, то отдаем предпочтение снижению ежемесячного платежа. А можно совместить и то, и другое, выбрав смешанный способ досрочного погашения кредита.

Что почитать?

Регистрируйся сейчас

Зарегистрируйся и получи до двух кредитных отчётов в год бесплатно