Статьи

24.10.2013

Ипотека и кризис

Некоторые заёмщики, купившие в ипотеку квартиру, не в силах выплачивать кредит. Это совершенно обычное дело. В таком случае, по условиям договора, они должны продать кредитную квартиру и передать деньги банку. Правда, случаются конфузы, когда денег от продажи не хватает, и заёмщик даже после реализации квартиры остаётся банку должен.

Описанный выше сценарий действительно уникален, но он встречается в реальной жизни. Согласно исследованиями «Секвойя кредит консолидейшн», на 1 августа 2013 года общая сумма подобных задолженностей равна 2,4 миллиардам рублей. Откуда же она взялась, если ситуация редкая? Всё очень просто: это долги заёмщиков, которые приобрели квартиру во время кризиса 2008 года.

С другой стороны, сумма в 2,4 млрд. рублей не так высока, учитывая, что объём выданных кредитов по ипотеке в 2013 году равен 1,2 триллионам рублей. Другими словами, заёмщикам 2013 года подобные неприятные конфузы вряд ли грозят.

Почему так произошло?

Как же так случается: банк тщательно проверяет будущего заёмщика, с точки зрения платёжеспособности, а тот через некоторое время оказывается фактически банкротом? Во-первых, кризис. Заёмщик во время экономического спада может просто-напросто лишиться работы и постоянного дохода. Во-вторых, во время финансовой нестабильности цены на недвижимость сильно падают. В-третьих, в докризисное время банки давали ипотечные кредиты без первоначального взноса. В-четвёртых, кредиты в докризисное время нередко давали в экзотической валюте (швейцарские франки, йены) из-за их низкой процентной ставки. Но во время кризиса курс рубля резко упал, и ежемесячные платежи существенно выросли.

Причина такой ситуации отнюдь не только в кризисе. Часто люди просто не желают расставаться с жилплощадью, которая так трудно им далась. Если заёмщик выбивается из графика, банк накладывает пени в размере 0,1-0,5% в месяц + штраф за просрочку. Чем дольше заёмщик не продаёт квартиру, чтобы расплатиться с долгами перед банком, тем больше становится его задолженность. В итоге сумма, которую он выручает от продажи квартиры, не может покрыть образовавшуюся денежную брешь.

Изменение законов

Не так давно правительство внесло правки в закон об ипотеке. Согласно этим правкам, отдавший банку собственную квартиру заёмщик автоматически гасит весь долг. Казалось бы, всё здорово и прекрасно, но с одним маленьким «но». Называется это «НО» п.5 статьи 61 федерального закона «Об ипотеке», согласно которому банк имеет право не забирать квартиру в качестве уплаты долга. Получается, заёмщик вынужден продавать квартиру и, скорее всего, всё равно останется банку должен.

О залоговой недвижимости

Многие отечественные банки предлагают приобрести в кредит залоговую недвижимость. На первый взгляд, предложение более чем заманчивое, можно неплохо сэкономить. Но по факту квартиры предлагаются отнюдь не по самым привлекательным ценам, ведь в их стоимость заложены и проценты по просрочке, и штрафы.

Для банков недвижимость является непрофильным активом, но это не значит, что они будут продавать её по бросовым ценам. Так что, приобретать залоговую недвижимость не имеет никакого смысла? Эксперты советуют: мониторить рынок залоговой недвижимости всё же стоит, порой может попасться действительно достойный вариант.

P.S.

Никто не хочет повторения событий 2008 года, но зарекаться просто глупо. Поэтому рекомендуем заранее обезопасить себя от описанной выше ситуации.
• Трезво рассчитывайте собственные финансовые возможности перед тем, как взять ипотеку.
• Всегда имейте запас в размере двух-трёх месячных платежей, что называется, «на всякий случай».
• При возникновении финансовых проблем сообщите о них банку. Молчать – не вариант.

Регистрируйся сейчас

Зарегистрируйся и получи до двух кредитных отчётов в год бесплатно