Управляй финансами с умом

Семейный бюджет – это учёт доходов и расходов всех членов семьи.
Цели ведения семейного бюджета:

• иметь возможность совершать крупные покупки;


• накапливать;


• выйти из ситуации вечной нехватки денег (в том числе закредитованности).

Ведение бюджета не является «панацеей от всех болезней», но может стать одним из главных шагов на пути достижения определённой вашей цели.

Для того чтобы купить квартиру, автомобиль или сделать ремонт, или создать подушку безопасности на «чёрный день», или попытаться выйти из замкнутого круга, когда вроде работаешь-работаешь, а денег всё равно ни на что не хватает прежде всего необходимо понять:

• сколько денег уже есть?


• сколько денег поступает каждый месяц?


• сколько денег тратится каждый месяц?


• сколько денег потребуется и когда?

Без ответов на эти вопросы жить можно, но если вы хотите, чтобы в вашем мире финансов что-то изменялось, то следует сделать первый шаг на встречу увлекательному процессу ведения бюджета. Этот процесс, понравится вам не сразу, а в некоторых случаях неприятно удивит, например, когда вы увидите, что значительная часть денег тратится на то, без чего спокойно можно жить. Но когда вы выработаете привычку, вы вряд ли сможете остановиться.

Первым шагом в решении любой проблемы является понимание причин возникновения проблемы. Проблема нехватки денег может быть обусловлена различными факторами, один из которых - расходы, несоизмеримые с доходами.

Понять имеет ли место этот фактор – просто, если сделать над собой усилие и хотя бы несколько месяцев начать вести учёт ВСЕХ расходов. Да-да, нужно записывать каждый расход туда, где это будет для вас наиболее удобно - в телефон, в блокнот. Самое сложное в этом деле – выработать привычку фиксировать даже 15 рублей.

Ниже мы подобрали для вас несколько рекомендаций, которые могут не только облегчить учёт расходов, но и сделать процесс увлекательным и по-настоящему интересным.

Важно!!! Фиксировать наличные расходы необходимо сразу же, даже через день траты забываются вне зависимости от качества памяти.
Если большинство расходов вы совершаете картой, то можно записывать расходы в конце каждой недели, просмотрев список расходов в интернет-банке или мобильном приложении – это займет больше времени, но избавит вас от ежевечернего подсчета.
Попробуйте и подберите для себя наиболее удобный вариант.

Обычно учёт расходов ведётся по группам, например, так:

Обратите внимание, что деление на группы произведено, исходя из возможности отказаться от этой статьи затрат или заменить её бесплатной версией. Поэтому спорт может быть отнесен, как к необязательным, потому что его можно заменить на тренировки дома или на улице, так и к обязательным, когда спорт показан, как медицинское назначение и отказ от него приведет к ухудшению здоровья.

Группировка расходов необходима, чтобы понять на какие нужды уходит больше всего денег. Это понимание может подсказать, на чем можно сэкономить, пересмотрев приоритеты на некоторое время.

Обязательные расходы – это расходы, которые нельзя убрать без негативных последствий. Фактически можно не платить за коммунальные услуги, аренду квартиры, ипотеку, налоги. В таком случае вряд ли вы будете спать спокойно. Неуплата перечисленных платежей может грозить пенями, штрафами и в итоге привести к изъятию имущества судебными приставами.

Постоянные расходы - это базовые расходы, необходимые для обеспечения жизнеспособности, от них нельзя отказаться, но можно повлиять на их уровень, то есть попробовать сократить.

Временные расходы - расходы, на которые не нужно совершать каждый день, такие расходы как правило являются или спонтанными (сломался чайник или утюг) или плановыми (ремонт, замена мебели). На такие расходы, как правило, необходимо копить деньги и, часто, их можно отложить на какое-то время.

Необязательные расходы - расходы, отказавшись от которых на время, мы вряд ли сможем умереть, хотя возможно, будем чувствовать себя менее счастливыми. С другой стороны, когда человеку получится решить свою текущую проблему за счёт отказа от части необязательных расходов, он тоже испытает ощущение радости и облегчения.

Например, большинство курильщиков задумываются о своей вредной привычке только с точки зрения вреда здоровью, и лишь не многие задумываются о том, на сколько затратна их вредная привычка. Давайте посчитаем. Если выкуривать 1 пачку сигарет в день стоимостью 50 рублей, то расходы на сигареты составят 1500 рублей в месяц или 18 000 рублей в год. Если курить сигареты по 100 рублей, то расходы на сигареты составят 3 000 рублей в месяц и 36 000 рублей в год. Получается солидная сумма, которая может помочь в решение определённых жизненных задач.

Кроме учёта расходов по категориям есть и другие разновидности, например, распределять траты по ОБЪЕКТУ расходов. Учёт в таком разрезе наглядно показывает, на кого и сколько денег тратятся из бюджета. С таким методом учёта управлять расходами и корректировать приоритеты станет гораздо легче.

Рассмотрим варианты объектов на примере расходов за месяц. ВНИМАНИЕ, суммы трат приведены для наглядности и могут не совпадать с реальными цифрами.

На этот вопрос нет верного ответа. Всё зависит от ваших задач и желаний, финансового состояния, вида бюджета (совместный, раздельный или совместно-раздельный (смешанный)).

Если у вас не выходит откладывать - то нужно вести учёт более детально, только так возможно понять куда уходят деньги, и где можно снизить затраты.

Отличным помощником в учёте бюджета будут специальные программы, обычно встроенное в инструменты личного кабинета вашей банковской карты. Если такая возможность не представлена в вашем банке - создайте собственную таблицу учёта расходов.

Простейший пример таблицы:

Или воспользуйтесь готовым бесплатным шаблоном, предоставляемым в MS Excel. Для этого откройте Excel, выберите в меню слева «Создать», введите в поиске «Планировщик семейного бюджета». В найденных позициях кликните на одноименный шаблон. Готово, таблица в вашем распоряжении, заполните ее вашими тратами и обязательно сохраните.

Много разных бесплатных шаблонов по учёту расходов можно найти для себя в сети Интернет.

Главное, чтобы табличка была у вас всегда под рукой. Для этого можно использовать облачное решение, например, Google Sheets (таблицы) или другое встроенное приложение в вашем телефоне. Так у вас всегда будет доступ к данным как дома, так и в любом другом месте.

Для своих клиентов крупные банки создали сервисы автоматического накопления денежных средств.

Как накапливаются деньги с помощью этих сервисов?

При совершении определенного действия держателем карты, сервис формирует накопительный счет, на который перечисляет денежные средства. Приятным дополнением сервиса является, то, что ежемесячно на минимальный остаток, который хранится на счете в течение всего календарного месяца, банк начисляет повышенный процент по счету. Таким образом, клиент банка незаметно и безболезненно копит средства на реализацию своих целей.

Возможные варианты действий для формирования накоплений:

• Перечисление процентов от расходов по карте;


• Перечисление процентов от зачислений на карту;


• Ежемесячный перевод фиксированной суммы на накопительный счет.

Список действий может быть шире - все зависит от условий и программ конкретного банка.

Что нужно для включения сервиса накоплений?

1. Уточнить у своего банка о наличии такого сервиса и условиях его подключения.
2. Подключить сервис накоплений к вашей карте, если такой сервис предоставляется в вашем банке.
3. Открыть карту в банке, где действует такой сервис, если в вашем банке такого сервиса еще нет.

"Сначала заплати себе" (от англ. Pay youself first) – так называется финансовый метод, придуманный за рубежом и дошедший до нас.

Принцип метода в необходимости ежемесячно откладывать определенный процент от общего дохода. Например, 20%. Если 20% для вас пока много, то начните с меньшей суммы в 5 или 10%.

Главный секрет метода: Вы должны откладывать эти проценты сразу при получении денег, а не в конце, когда средств к существованию уже почти не осталось.

Отложили 10%, остальными 90% пользуйтесь с удовольствием!

Если по началу не будет хватать оставшихся средств, не отчаивайтесь! В любом начинании важно, не останавливаться, чтобы в результате выработать привычку откладывать накопления от дохода и жить по средствам.

Для этого обязательно хвалите себя за свои достижения и маленькие победы.

Чтобы научиться распределять бюджет, управлять личными финансами для создания сбережений и не сталкиваться с ситуациями, когда возникают расходы важнее ваших желаний, попробуйте принцип “50-20-30” или "Золотое правило бюджета".

Суть принципа в выделении 3 (трех) категорий расходов:

Допустим у вас доход 10 000 рублей. Из них:

• 5 000 рублей - вы можете потратить на продукты, ЖКХ, кредиты.


• 3 000 рублей - на шопинг, развлечения, уход за собой, спорт и т.п.


• 2 000 рублей - отложить в накопления, либо на сберегательный счет.

Таким образом, используя золотое правило, вы поймете сколько средств вам нужно, чтобы удовлетворить различные уровни своих потребностей, а сколько реально можно потратить. Опираясь на правило, вы выработаете свою систему расходов, которая не даст уйти во все тяжкие и все потратить. Одновременно с этим, вы почувствуете, как вокруг вас начнет появляться чувство внутреннего спокойствия в плане денег, что будет способствовать уверенности в завтрашнем дне.

Такой метод подойдет тем:

• у кого постоянный и стабильный доход;


• кто хочет научиться выработать у себя силу воли к случайным покупками.



Метод не приживётся:



• если вы привыкли тратить половину зарплаты на походы по магазинам, собственные развлечения, бары, рестораны и прочее;


• закредитованным гражданам, у которых более 70% дохода утекает на обязательные платежи;


• тем, у кого нерегулярный доход.

Метод подойдет тем, у кого нерегулируемый доход.

В основу метода заложено умение задавать себе вопросы перед желаемой покупкой и отвечать на них самому себе. Рассмотрим действие метода на примере.

Идея очень проста – текущие расходы делятся на группы, например: питание, одежда, лекарства, коммунальные услуги, развлечения, машина, накопления, кредит, хобби и т.п. Чтобы не запутаться, специалисты рекомендуют выделять не более 6 групп.

Для каждой группы определяется максимальная сумма расходов на 1 месяц. Деньги убираются в конверт, на нем подписывается наименование группы расходов и выделенная сумма.

Готово. Начинайте жить по средствам, выделенным самому себе в конверте для конкретной группы.

Самое главное правило метода: если в каком-либо конверте закончились деньги, то вы:

• не берёте деньги из другого конверта;


• не берёте деньги в долг у родственников/ знакомых;


• не используете кредитные карты.

Иначе, все бессмысленно.

Преимущества такого подхода: научитесь держать под контролем собственные приобретения и не срываться «во все тяжкие».

Недостатки: некоторые категории расходов сложно спланировать, например, оплата ЖКХ – в летний период ниже, чем зимой из-за меньшей платы за отопление. Могут появляться внезапные траты, например, купить подарок на день рождение, вылечить разболевшийся зуб, заменить потекший кран в квартире и т.п. На незапланированные расходы можно выделить 1 конверт и пользоваться им по необходимости.

Если вам не хватило денег после первого месяца, то пересмотрите сумму трат для определенных категорий на следующий месяц или введите новые категории, например, «Непредвиденные расходы».

Если по прошествии несколько месяцев, вам тяжело, попробуйте немного изменить принцип конвертов - распределить конверты по неделям.

Пример.

Доход 20 000 руб.

• Из них 30%, а именно 6 000 руб., направляем в обязательные расходы и 10% откладываются на накопления – 2 000 руб.


• Оставшиеся 12 000 руб. – на расходы. Разделим сумму на 4 недели.


• Получается 3 000 рублей – ваш максимальный бюджет на 1 неделю.

Правила трат остаются те же – не залезать «за добавкой» в следующий конверт, не брать взаймы у третьих лиц, не пользоваться кредитками.

Преимущества такого подхода в конкретном примере: научитесь контролировать свои покупки и не срываться на спонтанные покупки.

Недостатки в конкретном примере: в месяце чуть больше 4 недель, поэтому на последнюю неделю лимит бюджета будет ощущаться наиболее остро.